Sistema Financiero - Bancario Y No Bancario

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EL SISTEMA FINACIERO BANCARIO Y NO BANCARIO “Sistema Financiero Peruano” En el Perú, el uso del sistema fnanciero por parte de la población peruana es muy bajo. Esto implica que mucho de su desarrollo no está siendo canalizado a través de los bancos, los cuales son los encarados naturales de brindar un mayor número de oportunidades a la mayor cantidad de usuarios posible. E!isten muchas razones por las cuales el uso de instrumentos bancarios aún no está muy di"undido en el Perú. “Sistema Financiero Peruano” En el Perú, el uso del sistema fnanciero por parte de la población peruana es muy bajo. Esto implica que mucho de su desarrollo no está siendo canalizado a través de los bancos, los cuales son los encarados naturales de brindar un mayor número de oportunidades a la mayor cantidad de usuarios posible. E!isten muchas razones por las cuales el uso de instrumentos bancarios aún no está muy di"undido en el Perú. FINANCIERO Defnicin! El sistema fnanciero está con"ormado por el conjunto de #nstituciones bancarias, fnancieras y demás empresas e instituciones de derecho público o privado, debidamente autorizadas por la $uperintendencia de %anca y $euro, que operan en la intermediación fnanciera, como son& El sistema bancario El sistema no bancario El mercado de valores El estado participa en el sistema fnanciero en las inversiones que posee en '()#*E como banco de desarrollo de seundo piso, actividad habitual desarrollada por empresas e instituciones autorizada a captar "ondos del público y colocarlos en "orma de créditos e inversiones. Es el conjunto de instituciones encaradas de la circulación del +ujo monetario y cuya tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes desean hacer inversiones productivas. as instituciones que cumplen con este papel se llaman -#ntermediarios )inancieros o -/ercados )inancieros. a efciencia de esta trans"ormación será mayor cuanto mayor sea el +ujo de recursos de ahorro diriidos hacia la inversión. El que las distintas unidades económicas se posicionen como e!cedentarias o defcitarias podrá ser debido a razones como& la riqueza, la renta actual y la esperada, la posición social, si son unidades "amiliares o no lo son, la situación económica eneral del pa0s y los tipos de interés 1las variaciones de estos puede dar luar a cambios en los comportamientos en las unidades de “sistemas fnancieros”  hace El concepto re"erencia a las diversas "ormas de ahorro y préstamo y a las transacciones de paa bancarias. 'uando se habla de mercado fnanciero debe entenderse que se trata de la o"erta y demanda de servicios fnancieros. En una misma sociedad pueden coe!istir tres tipos de aentes económicos que o"recen servicios fnancieros. IMPORTANCIA DEL SISTEMA FINANCIERO El sector fnanciero es un sector de servicios, intermedio entre la o"erta y demanda de servicios fnancieros y o"rece a las partes del mercado involucradas la posibilidad de tramitar sus transacciones fnancieras, de tal "orma que un sector fnanciero bien desarrollado es prioritario para el desarrollo de la econom0a. 3n sistema fnanciero o"rece servicios que son esenciales en una econom0a moderna. El empleo de un medio de intercambio estable y ampliamente aceptado reduce los costos de las transacciones, "acilita el comercio y, por lo tanto, la especialización en la producción. 4l evaluar las opciones de inversión y supervisar las actividades de los prestatarios, los intermediarios fnancieros aumentan la efciencia del uso de los recursos. El acceso a una variedad de instrumentos fnancieros permite a los aentes económicos mancomunar el rieso de los precios y del comercio. a importancia del sector fnanciero como promotor de la innovación tecnolóica y el crecimiento económico en el laro plazo, mediante su "unción de intermediación 1trans"ormación del ahorro en inversión2 ha llevado a que diversos autores desde el silo 5#5 estudien la relación entre el rado de desarrollo fnanciero y el crecimiento económico en los pa0ses, buscando determinar la relación de causalidad e!istente. La interme"iacin fnanciera Es el Proceso por el cual las instituciones fnancieras trasladan recursos de los aentes superavitarias hacia los aentes defcitarios. a intermediación )inanciera puede ser de dos clases& Interme"iacin Financiera Directa •Es aquella donde e!iste un contacto directo entre los aentes superavitarios y loa aentes defcitarios. a intermediación directa se realiza en el -/ercado de valores , donde concurren los aentes defcitarios emitiendo acciones y bonos , para venderlos a los aentes superavitarios y captar recursos de ellos , que será invertido en actividades productivas .Esta reulada y supervisados por la superintendencia de /ercado de 6alores 1$/62. Interme"iacin Financiera INDirecta •Es aquella donde el aente superavitarios no lora identifcar al aente defcitario .Por ejemplo& 3n ahorrista que ha depositado su dinero en el banco. 7o lora identifcar a ala persona que solicitara su dinero del préstamo. $e realiza en el sistema bancario y el sistema no bancario, son reulados y supervisados por la superintendencia de %anca y $euros 1$%$2. $#$8E/4 %47'49# ( Es el conjunto de instituciones bancarias que realiza intermediación fnanciera, "ormal indirecta .En nuestro pa0s el sistema bancario está con"ormada por la banca múltiple, el banco central de reserva 1%.'.9.P2 y el banco de la 7ación 1%.72. *entro del sistema bancario podemos distinuir entre banca pública y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de neocios y mi!ta. a banca privada comercial se ocupa sobre todo de "acilitar créditos a individuos privados. a industrial o de neocios invierte sus activos en empresas industriales, adquiriéndolas y diriiéndolas. a banca privada mi!ta combina ambos tipos de actividades. *entro de la banca pública debemos destacar, en primer luar, el banco emisor o banco central, que tiene el monopolio de emisión de dinero y suele pertenecer al Estado. Caracter#sticas "e$ sistema %ancario El principal papel de un banco consiste en uardar "ondos ajenos en "orma de depósitos, as0 como el de proporcionar cajas de seuridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la salvauarda de estos "ondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que también se aplican a los distintos servicios que los bancos modernos o"recen a sus clientes en un marco cada vez más competitivo& tarjetas de crédito, posibilidad de descubierto, banco tele"ónico, entre otros. $in embaro, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante, remunera a este último mediante el pao de un interés. Podemos distinuir varios tipos de depósitos. En primer luar, los depósitos pueden materializarse en las denominadas cuentas corrientes& el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que éste las uarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier momento.  8iempo atrás, hasta adquirir carácter histórico, este tipo de depósitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de "orma drástica en todos los pa0ses occidentales En seundo luar, los bancos o"recen cuentas de ahorro, que también son depósitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. os depósitos y reinteros se realizan y quedan reistrados a través de una cartilla de ahorro, que tiene carácter de documento fnanciero. a disponibilidad de este tipo de depósitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que oblian a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los "ondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposición de "ondos mediante la utilización de cheques y tarjetas de crédito. En tercer luar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo fjo, en las que no e!iste una libre disposición de "ondos, sino que éstos se recuperan a la "echa de vencimiento aunque, en la práctica, se puede disponer de estos "ondos antes de la "echa prefjada, pero con una penalización 1la remuneración del "ondo es menor que en el caso de esperar a la "echa de vencimiento2. En cuarto luar, e!isten los denominados certifcados de depósito, instrumentos fnancieros muy parecidos a los depósitos o cuentas a plazo fjo: la principal di"erencia viene dada por cómo se documentan. os certifcados se realizan a través de un documento escrito intercambiable, es decir, cuya Por último, dentro de los distintos tipos de depósitos, los depósitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con operaciones bancarias de activo 1es el caso de una cuenta vivienda& las cantidades depositadas deben utilizarse para un fn concreto, como es el caso de la adquisición de vivienda en nuestro ejemplo2. os bancos, con estos "ondos depositados, conceden préstamos y créditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones 1denominadas de activo2 otros tipos de interés. Estos préstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. a di"erencia entre los intereses cobrados y los intereses paados constituye la principal "uente de inresos de los Por último, los bancos también o"recen servicios de cambio de divisas, permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias de otros pa0ses. •Im&ortancia )acilitar "e $os Bancos los paos tanto en el interior como e!terior. #mpulsan las actividades económicas $on aentes de crédito ("recen seuridad y confanza LA TASA DE INTER'S Es el precio que se paa por el uso del dinero ajeno recibido en calidad de préstamos o de depósitos .puede ser&  8asa de interés pasiva Es el precio que el banco paa cuando actúa como depositario, esto es cuando capta recursos del público.  8asa de interés activa Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a los aentes defcitarios. CLASES DE BANCOS Banco Centra$ Reser(a "e Es una entidad estatal autónoma, tiene a su caro la pol0tica monetaria y cambiaria de nuestro pa0s .Es conocida también como la autoridad monetaria, "ue "undada en ;<=; por recomendación de la misión >emmerer. $u fnalidad es preservar la estabilidad monetaria. $us )unciones $on& 9eular la cantidad de dinero. 4dministrar las reservas internacionales. Emitir billetes y monedas. d2 #n"ormar sobre las fnanzas nacionales (%?E8#6($ *E $E'8(9 %47'49#( 'ontrolar las tasas de interés bancarias.  Emisión y control de dinero, bonos, divisas y otros t0tulos de valor.  Prestarse como "ondo de apoyo a la econom0a de un pa0s.  Poner en circulación los sinos monetarios.  Poner fjas las tasas de interés de las instituciones bancarias de acuerdo a sus necesidades.  $#$8E/4 7( %47'49# ( Es el conjunto de instituciones que realizan intermediación indirecta que captan y canalizan recursos, pero no califcan como bancos, entre estos tenemos a& FINANCIERAS #nstituciones que pueden realizar diversas operaciones de fnanciamiento y captar recursos fnancieros del público seún modalidades, a e!cepción de los depósitos a la vista. 4demás "acilita la colocación de primeras emisiones de valores y operan con valores mobiliarios. COFIDE )Cor&oracin Financiera "e Desarro$$o*+, #nstitución administrada por el estado que capta y 'analiza, orientada a "omentar el desarrollo productivo de las pequeAas y medianas empresas del sector empresas del sector industrial. Com&a-#as "e Se.uro+, Empresas que cubren diversos riesos& robos, pérdidas, quiebras, siniestros. $e aseuran todo tipo de neocios, empresas, automóviles, casas, etc. Estas compaA0as se comprometen a indemnizar a los a"ectados aseurados a cambio del pao de una prima. Com&arati(as "e A/orro 0 Cr1"ito+, $on asociaciones que auuran a sus miembros el mejor servicio al más bajo precio. E!isten muchos tipos de cooperativas, pero solo las de ahorro y cerdito pertenecen al sistema fnanciero. Ca2a Rura$es+, $e oranizan bajo la "orma de asociaciones, con el objeto de captar dinero de sus asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades económicas liadas al aro de la reión. AFP+,  Empresas que captan recursos de los trabajadores, mediante el descuento de un porcentaje o sueldos, que van a constituir un "ondo de previsión individual. SISTEMA FINANCIERO INTERNACIONAL+ El "ondo monetario internacional *enominado )./.# es la aencia especial de las naciones unidas, "undad en ;u1 mecanismos se est?n consi"eran"o &ara re"ucir $as tasas "e inter1s< En el Perú, las tasas de interés las determina el mercado. El Estado puede contribuir a reducir las tasas promoviendo la competencia entre las entidades bancarias, de modo que éstas se ven "orzadas a bajar costos y o"recer mejores condiciones a sus clientes. Esa es una labor permanente de la $uperintendencia de %anca y $euros. En la actualidad, el costo del crédito es alto, en parte debido a la precaria situación patrimonial de muchas empresas del pa0s y los elevados niveles de cartera morosa. 4l presentar las empresas un rieso muy alto, los bancos les e!ien tasas altas a pesar de contar con un buen nivel de liquidez. SISTEMA FINANCIERO ESTR5CT5RA DEL SISTEMA FINANCIERO F5NCIONES DE LAS PRINCIPALES ENTIDADES BANCARIAS Y NO BANCARIAS %47'( *E 4 74'#(7 creado como aente fnanciero del estado en enero de ;