3. Bank Umum Dan Bpr

Transcript

BANK UMUM DAN BANK PERKREDITAN RAKYAT Konsep dan pengertan bank umum Peran dan fungsi bank umum Ruang lingkup kegiaan bank umum Resiko usaha bank umum Pengelolaan kredi bank umum Konsep dan pengertan BPR Operasional Bank Umum dan BPR Konsep dan pengertan bank umum • • • Menuru Undang-Undang RI Nomor 1 !ahun 1""# $ang dimaksud dengan B%NK adalah &Badan usaha $ang menghimpun dana dari mas$araka mas$araka dalam benuk simpanan dan men$alurkann$a kepada mas$araka dalam benuk kredi dan aau benuk-benuk benuk-benuk lainn$a dalam rangka meningkakan araf hidup rak$a ban$ak 'enis simpanan sepert giro( abungan( sert)ka deposio( deposio( dan deposio ber*angka Bank umum adalah bank $ang melaksanakan kegiaan usaha se+ara kon,ensional kon,ensional dan aau berdasarkan prinsip pr insip s$ariah( s$ariah( $ang dalam kegiaann$a kegiaann$a memberikan *asa dalam lalu linas pemba$aran pemba$aran Konsep dan pengertan bank umum • • • Menuru Undang-Undang RI Nomor 1 !ahun 1""# $ang dimaksud dengan B%NK adalah &Badan usaha $ang menghimpun dana dari mas$araka mas$araka dalam benuk simpanan dan men$alurkann$a kepada mas$araka dalam benuk kredi dan aau benuk-benuk benuk-benuk lainn$a dalam rangka meningkakan araf hidup rak$a ban$ak 'enis simpanan sepert giro( abungan( sert)ka deposio( deposio( dan deposio ber*angka Bank umum adalah bank $ang melaksanakan kegiaan usaha se+ara kon,ensional kon,ensional dan aau berdasarkan prinsip pr insip s$ariah( s$ariah( $ang dalam kegiaann$a kegiaann$a memberikan *asa dalam lalu linas pemba$aran pemba$aran Peran Peran dan fungsi fungsi bank umum • • Bank umum berperan menghimpun dana dari mas$araka dalam benuk deposi .giro( deposio ber*angka( abungan/ dan men$alurkan kembali kepada mas$araka dalam benuk kredi0pin*aman aau benuk lainn$a Men$ediakan *asa pela$anan .ser,i+es/ dalam rangka lalu linas pemba$aran ransfer( kliring( dll Ruang lingkup kegiaan kegiaan bank umum • Menghimpun dana dari mas$araka mas$araka dalam benuk simpanan berupa giro( deposio ber*angka( sert)ka deposio( abungan( dan aau benuk lainn$a $ang dipersamakan dengan iu • Memberikan kredi • Menerbikan sura pengakuan uang • Membeli( men*ual( aau men*amin aas risiko ris iko sendiri maupun unuk kepentngan dan aas perinah nasabahn$a 2ura-sura 2ura-sura 3esel ermasuk 3esel $ang diaksepasi oleh bank $ang masa berlakun$a berlakun$a tdak lebih l ebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan sura-sura sura-sura dimaksud 2ura pengakuan pengakuan uang dan keras dagang lainn$a $ang masa berlakun$a berlakun$a tdak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan perdagangan sura s ura-sura -sura dimaksud Keras perbendaharaan negara negara dan sura *aminan pemerinah 2ert)ka Bank Indonesia .2BI/ Obligasi 2ura dagang ber*angka 3aku sampai dengan sau .1/ ahun Insrumen sura berharga lain $ang ber*angka 3aku sampai dengan sau .1/ ahun • • • • • • • 2umber  333o*kgoid • Memindahkan uang baik unuk kepentngan sendiri maupun unuk kepentngan nasabah • Menempakan dana pada( memin*am dana dari( aau memin*amkan dana kepada bank lain( baik dengan menggunakan sura( sarana elekomunikasi maupun dengan 3esel un*uk( +ek aau sarana lainn$a • Menerima pemba$aran dari agihan aas sura berharga dan melakukan perhiungan dengan anar pihak ketga • Men$ediakan empa unuk men$impan barang dan sura berharga • Melakukan kegiaan penitpan unuk kepentngan pihak lain berdasarkan suau konrak 4on bank kusodian • • • • • • • Melakukan penempaan dana dari nasabah kepada nasabah lainn$a dalam benuk sura berharga $ang tdak er+aa di bursa efek Melakukan kegiaan an*ak piuang( usaha karu kredi dan kegiaan 3ali amana 'asa 5ali %mana $aiu bank menerima amana dari perusahaan unuk mengadminisrasikan( menda6arkan( dan0aau mengalihkan sura-sura berharga $ang dimiliki perusahaan $ang dimaksud %n*ak piuang adalah suau ransaksi keuangan se3aku suau perusahaan men*ual piuangn$a Men$ediakan pembia$aan dan aau melakukan kegiaan lain berdasarkan Prinsip 2$ariah( sesuai dengan keenuan $ang dieapkan oleh Bank Indonesia .khusus Bank s$ariah/ Melakukan kegiaan lain $ang la7im dilakukan oleh bank sepan*ang tdak berenangan dengan undang-undang ini dan perauran perundangundangan $ang berlaku selain itu Bank Umum dapat pula: • • • • Melakukan kegiaan dalam ,alua asing dengan memenuhi keenuan $ang dieapkan oleh Bank Indonesia Melakukan kegiaan pen$eraan modal pada bank aau perusahaan di bidang keuangan( sepert se3a guna usaha( modal ,enura( perusahaan efek( asuransi sera lembaga kliring pen$elesaian dan pen$impanan( dengan memenuhi keenuan $ang dieapkan oleh Bank Indonesia Melakukan kegiaan pen$eraan modal semenara unuk mengaasi akiba kegagalan kredi aau kegagalan pembia$aan berdasarkan Prinsip 2$ariah( dengan s$ara harus menarik kembali pen$eraann$a( dengan memenuhi keenuan $ang dieapkan oleh Bank Indonesia( dan Bertndak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus pensiun sesuai dengan keenuan dalam perauran perundang-undangan dana pensiun $ang berlaku Resiko usaha bank umum Pengeran Risiko Usaa Bank %dalah tngka ketdakpastan mengenai suau hasil $ang diperkirakan aau $ang diharapkan akan dierima Bank memiliki !er!agai "enis risiko #ang terdiri atas $ %delapan& risiko #aitu : 1 Risiko Kredi( 8 Risiko Pasar( 9 Risiko Operasional( : Risiko ;ikuidias( < Risiko =ukum( > Risiko 2raegik( ? Risiko Kepauhan( dan # Risiko Repuasi PERATURAN 'T'RITA( )A(A KEUAN*ANN'M'R +$ ,P')K-./,0.+1TENTAN*PENERAPAN MANA)EMEN RI(IK' BA*I BANK UMUM 1 Risiko Kredi Resiko kredi aau default risk   merupakan suau resiko akiba kegagalan aau ketdakmampuan nasabah mengembalikan  *umlah pin*aman $ang dierima dari bank besera bungan$a sesuai dengan *angka 3aku $ang elah disepakat kedua belah pihak  –  – 2e+ara eknis keadaan ersebu merupakan default  8 Risiko Pasar Risiko $ang tmbul karena adan$a pergerakan ,ariabel pasar .suku bunga( kurs/ dari por@olio $ang dimiliki bank berbalik arah dan tdak sebagaimana $ang diharapkan  – 9 Risiko Operasional Risiko ini tmbul karena tdak berfungsin$a proses inernal . process  factors/( adan$a ke+urangan .human factors/ dan kegagalan sisem .system factors/ dalam men+aa( membukukan dan melaporkan ransaksi se+ara akura dan epa 3aku  –  – : Resiko ketdakpastan mengenai usaha bank $ang bersangkuan Resiko ini dapa berasal dari kemungkinan kerugian dari operasional bank bila er*adi penurunan keunungan $ang dipengaruhi oleh srukur bia$a operasional bank dan kemungkinan er*adin$a kegagalan aas *asa-*asa aau produk-produk baru $ang diperkenalkan Risiko ;ikuidias - Risiko akiba ketdakmampuan Bank unuk memenuhi ke3a*iban $ang  *auh empo dari sumber pendanaan arus kas dan0aau dari ase likuid berkualias tnggi $ang dapa diagunkan( anpa mengganggu akt,ias dan kondisi keuangan Bank - Masalah $ang mungkin dihadapi di sini adalah bank-bank tdak mengeahui se+ara epa kapan dan berapa *umlah dana $ang akan < Risiko =ukum  – Risiko $ang tmbul karena kelemahan aspek $uridis anara lain disebabkan adan$a unuan hukum( tadan$a undang undang $ang mendukung aau kelemahan perikaan sepert s$ara sahn$a suau pengikaan *aminan $ang diagunkan debiur > Risiko 2raegik  – Risiko $ang tmbul karena peneapan dan pelaksanaan sraegi bank $ang tdak epa( pengambilan kepuusan bisnis $ang kurang responsif erhadap perubahan eksernal ? Risiko Kepauhan  –  – Risiko $ang er*adi karena tdak memauhi dan tdak melaksanakan keenuan $ang berlaku Kepauhan dilakukan melalui penerapan sisem pengendalian inern se+ara konsisen # Risiko Repuasi  – Risiko karena adan$a publikasi negatf $ang erkai dengan kegiaan usaha bank aau persepsi negatf erhadap bank • Bank 3a*ib men$ediakan daa dan informasi $ang berkaian dengan penerapan Mana*emen Risiko kepada Oorias 'asa Keuangan Pengelolaan kredi bank umum UU No 1 ahun 1""# men$ebukan bah3a kredi adalah  penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan  pemberian bunga. Kredi dapa berupa uang aau agihan $ang nilain$a diukur dengan uang( dalam per*an*ian kredi er+akup hak dan ke3a*iban masing-masing pihak ( ermasuk *angka 3aku sera bunga $ang elah disepakat bersama( demikian pula sangsi apabila si debiur ingkar *an*i erhadap per*an*ian $ang elah dibua Mana"emen Kredit Proses pengelolaan kredi $ang erdiri dari peren+anaan *umlah kredi( penenuan suku bunga( prosedur pemberian kredi( analisis pemberian kredi sampai kepada pengendalian kredi ma+e  Unsur 2 Unsur Kredit : • 1 Keper+a$aan • 8 Kesepakaan • 9 'angka 5aku • : Risiko • < Balas 'asa !U'U% N KRAI! CUND2 I KRAI! • • • • • • • • • • • • • • • Men3ari Keuntungan Mem!antu usaa nasa!a Mem!antu Pemerinta - Penerimaan Pa*ak - Membuka kesempaan ker*a - Meningkakan *umlah barang dan *asa - Menghema dan meningkakan de,isa negara 1 Meningkakan da$a guna uang 8 Meningkakan peredaran dan lalu linas uang 9 Meningkakan da$a guna barang : Meningkakan peredaran uang < 2ebagai ala sabilias ekonomi > Meningkakan kegairahan berusaha ? Meningkakan pemeraaan pendapaan # Meningkakan hubungan Inernatonal PR'(EDUR PEMBERIAN KREDIT BANK • • Prosedur pemberian kredi dan penilaian kredi oleh dunia perbankan se+ara umum anar bank $ang sau dengan $ang lain tdak  *auh berbeda Eang men*adi perbedaan mungkin han$a erleak dari bagaimana tu"uan !ank  ersebu sera pers#aratan  $ang dieapkann$a dengan pertmbangan masing-masing PROSEDUR PEMBERIAN KREDIT PAND%'U%N BARK%2 PANEA;IIK%N BARK%2 5%5%N4%R% 8 PAND%'U%N BARK%2 5%5%N4%R% %5%; ON !=A 2PO! KAPU!U2%N KRAI! %K% KRAI! Prinsip4Prinsip Penilaian Kredit Ketka bank memberikan pin*aman uang kepada nasabah( bank enu sa*a mengharapkan uangn$a kembali Karenan$a( unuk memperke+il risiko( dalam memberikan kredi bank harus mempertmbangkan beberapa hal $ang erkai dengan ikad !aik %willingness to pay & dan kemampuan mem!a#ar %ability to pay & nasabah unuk melunasi kembali pin*aman besera bungan$a Antara lain dengan 56 dan 7PAnalisa dengan prinsip 56 : 1 4hara+er 8 4apa+i$ 9 4apial : 4ollaeral < 4onditon 6ara3ter %Karakter& • • 5aak( sifa( kebiasaan debiur .pihak $ang beruang/ sanga berpengaruh pada pemberian kredi Krediur .pihak pemberi uang/ dapa menelit apakah +alon debiur masuk ke dalam a6ar Orang !er+ela aau tdak Unuk iu krediur *uga dapa menelit biodaan$a dan informasi dari lingkungan usahan$a Informasi dari lingkungan usahan$a dapa diperoleh dari supplier dan +usomer dari debiur 2elain iu dapa pula diperoleh dari Informasi Bank 2enral( namun tdak dapa diperoleh dengan mudah oleh mas$araka umum( karena informasi ersebu han$a dapa di akses oleh pega3ai Bank bidang perkredian dengan menggunakan pass3ord dan kompuer $ang erhubung se+ara on-line dengan Bank senral 6apa3it# %Kapasitas& • Kapasias adalah berhubungan dengan kemampuan seorang debiur unuk mengembalikan pin*aman Unuk mengukurn$a( krediur dapa menelit kemampuan debiur dalam bidang mana*emen( keuangan( pemasaran( dan lain-lain 6apital %Modal& • engan meliha ban$akn$a modal $ang dimiliki debiur aau meliha berapa ban$ak modal $ang dianamkan debiur dalam usahan$a( krediur dapa menilai modal debiur 2emakin ban$ak modal $ang dianamkan( debiur akan dipandang semakin serius dalam men*alankan usahan$a 6ollateral %)aminan& • 'aminan dibuuhkan unuk ber*aga-*aga seandain$a debiur tdak dapa mengembalikan pin*amann$a Biasan$a nilai *aminan lebih tnggi dari  *umlah pin*aman 6ondion %Kondisi ekonomi& • Keadaan perekonomian di sekiar empa tnggal +alon debiur *uga harus diperhatkan unuk memperhiungkan kondisi ekonomi $ang akan er*adi pada masa daang Kondisi ekonomi $ang perlu diperhatkan anara lain masalah da$a beli mas$araka( luas pasar persaingan( perkembangan eknologi( bahan baku( pasar modal( dan lain sebagain$a %nalisa dengan prinsip ? P  1 Personali$ 8 Par$ 9 Purpose : Prospe+ < Pa$men > Pro)abili$ ? Proe+ton +• 0• /• Personalit# Eaiu menilai nasabah dari segi kepribadiann$a aau tngkah lakun$a sehari-hari maupun masa lalun$a Personali$ *uga men+angkup sikap( emosi( tngkah laku dan tndakan nasabah dalam menghadapi suau masalah Personali$ hampir sama dengan +hara+er dari <4 Part# Eaiu mengklasi)kasikan nasabah ke dalam klasi)kasi erenu aau golongangolongan erenu berdasarkan modal( lo$alias sera karakern$a 2ehingga nasabah dapa digolongkan ke golongan erenu dan akan mendapakan fasilias kredi $ang berbeda pula dari bank Kredi unuk pengusaha lemah sanga berbeda dengan kredi unuk pengusaha $ang kua modaln$a( baik dari segi *umlah( bunga dan pers$araan lainn$a Purpose Eaiu unuk mengeahui u*uan nasabah dalam mengambil kredi( ermasuk *enis kredi $ang diinginkan nasabah !u*uan pengambilan kredi dapa berma+amma+am apakah u*uann$a unuk konsumtf aau unuk u*uan produktf aau unuk u*uan perdagangan 8- Prospe3t • Eaiu unuk menilai usaha nasabah di masa $ang akan daang apakah mengunungkan aau tdak( aau dengan kaa lain mempun$ai prospek aau sebalikn$a =al ini pentng menginga  *ika suau fasilias kredi $ang dibia$ai anpa mempun$ai prospek( bukan han$a bank $ang akan rugi akan eapi *uga nasabah 5- Pa#ment • Merupakan ukuran bagaimana +ara nasabah mengembalikan kredi $ang elah diambil aau dari sumber mana sa*a dana unuk pengembalian kredi $ang diperolehn$a 2emakin ban$ak sumber penghasilan debiur maka akan semakin baik 2ehingga  *ika salah sau usahan$a merugi akan dapa diuupi oleh sekor lainn$a 1- Pro9ta!ilit# • Unuk menganalisis bagaimana kemampuan nasabah dalam men+ari lab Pro)abil$ diukur dari periode ke periode apakah akan eap sama aau semakin meningka( apalagi dengan ambahan kredi $ang akan diperolehn$a dari bank 7- Prote3on • !u*uann$a adalah bagaimana men*aga kredi $ang diku+urkan oleh bank namun melalui suau perlindungan Perlindungan dapa berupa *aminan barang aau orang aau *aminan asuransi )ENI( PEMBEBANAN (UKU BUN*A KREDIT FLAT RATE  • • 2uku bunga eap setap periode dari *umlah pin*aman( sehingga *umlah angsuran setap periode eap sampai pin*aman ersebu lunas 4onoh  kredi $ang bersifa konsumtf Perhiungan 4i+ilan Kendaraan Bermoor aau K!% !L"#"$% RATE &'($%A EFE)T"F* • • 2uku bunga $ang diperhiungkan dengan mengalikan F suku bunga per periode dengan sisa pin*aman( sehingga *umlah suku bunga $ang diba$ar debiur semakin menurun( akiban$a angsuran $ang diba$arpun menurun  *umlahn$a 'enis sliding rae ini biasan$a diberikan kepada sekor produktf dengan maksud si nasabah merasa tdak erbebani erhadap pin*amann$a FL+AT"$% RATE  • • !uku bunga $ang diperhiungkan sesuai dengan tngka suku bunga pada bulan $ang bersangkuan dikaikan dengan bunga $ang ada di pasar uang alam model ini( suku bunga dapa naik( urun( aau eap setap perioden$a 2isem bunga ini seringkali dierapkan unuk kredi pemilikan rumah .KPR/( modal ker*a( usaha( maupun kredi *angka pan*ang lainn KADUN%%N • • Kredi In,esasi Kredi Modal ker*a !U'U%N • • • Kredi Produktf  Kredi konsumtf  Kredi Perdagangan '%NDK% 5%K!U • • • Kredi 'k Pendek Kredi 'k Menengah Kredi *k Pan*ang '%MIN%N • • Kredi dengan  *aminan Kredi anpa  *aminan 2AK!OR U2%=% • • • • Kredi Peranian Kredi Peernakan Kredi Perambangan Kredi Profesi( dll Tingkat Keseatan Kredit % Collecbility & : 2uau kredi dikaakan bermasalah *ika nasabah gagal dalam memenuhi ke3a*ibann$a kepada bank sesuai $ang diper*an*ikan dalam akad0per*an*ian kredi iliha dari kemampuan memba$ar .+olle+tbili$/ sesuai 2K ireksi BI gl 18 Nopember 1""#( dapa diklasi)kasikan sbb  1 ;an+ar bila pemba$aran epa 3aku( tdak ada unggakan( muasi rekening aktf 8 alam Perhatan Khusus .PK/ Bila erdapa unggakan pokok0bunga sampai " hari 9 Kurang ;an+ar Bila erdapa unggakan pokok0bunga G " hari( api H 1# hari .ma 1# hari/ : iragukan Bila erdapa unggakan pokok0bunga G 1# hari( api H 8? hari < Ma+e Bila erdapa unggakan pokok0bunga G 8? hari .melebihi 8? hari/ Pelunasan J Pen$elesaian Kredi 1 Normal $aiu seluruh ke3a*iban nasabah dilunasi sesuai dengan per*an*ian kredi0lunas normal Bank 3a*ib melakukan pengembalian dokumen *aminan kepada nasabah dan membua bukt pelunasan 8 Bermasalah 0 Kredi ma+e - Pen$elamaan0rescue  .uk usaha $ang masih prospektf/ - Pen$elesaian 0 litgasi .melalui pengadilan/ Unsur Pen#e!a! Kredit Ma3et : PI=%K PARB%NK%N • •   Kurang elit %nalisis kredi tdak ob$ektf PI=%K N%2%B%= • Unsur ketdaksenga*aan • Unsur kesenga*aan Upaya Penyelamatan Kredit Macet : 1.RESCHEDULING (Penjadwalan Ulang) a. Memperpanjang jangka waktu kredit b. Memperpanjang jangka waktu angsuran 2.RECONDITIONING (Persyaratan Ulang) a. Kapitalisasi bunga b. Penundaan pembayaran bunga c. Penurunan suku bunga d. Pembebasan bunga 3.RESTRUCTURING (Penataan Ulang) a. Menambah jumlah kredit b. Menambah equity 4. KOMB!"# $. P%!&'""! "M!"! Konsep dan pengertan BPR Pengertan BPR • • • Bank Perkredian Rak$a .BPR/ adalah Bank $ang melaksanakan kegiaan usaha se+ara kon,ensional aau berdasarkan prinsip s$ariah( $ang dalam kegiaann$a tdak memberikan *asa dalam lalu linas pemba$aran BPR sesuai UU Perbankan merupakan salah sau *enis bank $ang kegiaan uaman$a adalah menghimpun dana dan men$alurkan kredi Kredi merupakan sumber pendapaan uama bagi BPR guna kesinambungan usahan$a( sehingga BPR harus senantasa men*aga kualias kredin$a Kegiaan BPR *auh lebih sempi *ika dibandingkan dengan kegiaan bank umum karena BPR dilarang menerima simpanan giro( kegiaan ,alas( dan perasuransian Kegiatan Usaa Bank Perkreditan Rak#at • • • • Menghimpun dana dari mas$araka dalam benuk simpanan berupa deposio ber*angka( abungan( dan aau benuk lainn$a $ang dipersamakan dengan iu Memberikan kredi Men$ediakan pembia$aan dan penempaan dana berdasarkan Prinsip 2$ariah(sesuai dengan keenuan $ang dieapkan oleh Bank Indonesia Menempakan danan$a dalam benuk 2ert)ka Bank Indonesia .2BI/( deposio ber*angka( sert)ka deposio( dan aau abungan pada bank lain Bank Peserta Pen"aminan Pen+arian 2ilahkan ketk nama bank $ang anda +ari No Kepesertaan 9181 Nama Bank P! BPR Kapial Mandiri Bank Peserta Pen"aminan Pen+arian 2ilahkan ketk nama bank $ang anda +ari No Kepesertaan 99>11> Nama Bank P! BPR 2inar Kua Alamat 'l Ra$a !uban No 9<% TU)UAN BANK PERKREDITAN RAKYAT %BPR& • Menun"ang pelaksanaan pem!angunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan penum!uan ekonomi dan sta!ilitas nasional ke ara peningkatan kese"ateraan rak#at !an#ak- Usaa #ang Tidak Bole Dilakukan BPR • %da beberapa *enis usaha sepert $ang dilakukan bank umum eapi tdak boleh dilakukan BPR Usaha $ang tdak boleh dilakukan BPR adalah  • Menerima simpanan berupa giro • Melakukan kegiaan usaha dalam ,alua asing • • • Melakukan pen$eraan modal dengan prinsip  prudent banking dan concern erhadap la$anan kebuuhan mas$araka menengah ke ba3ah Melakukan usaha perasuransian Melakukan usaha lain di luar kegiaan usaha sebagaimana $ang dimaksud dalam usaha BPR Peri"inan BPR • Pembukaan kanor +abang BPR di luar ibukoa negara( ibukoa propinsi( ibukoa Kabupaen( dan koamad$a sera pembukaan kanor di ba3ah kanor +abang BPR 3a*ib dilaporkan kepada Bank Indonesia Pers$araan dan aa+ara pembukaan kanor ersebu dieapkan Meneri Keuangan seelah mendengar pertmbangan Bank Indonesia Bentuk Badan ;ukum BPR • A-Perseroan Ter!atas • B-Koperasi • 6- Perusaaan Daera • • Bank Perkredian Rak$a han$a dapa didirikan dan melakukan kegiaan usaha dengan i7in Oorias 'asa Keuangan PERATURAN 'T'RITA( )A(A KEUAN*AN N'M'R0.,P')K-./,0.+8 TENTAN* BANK PERKREDITAN RAKYAT • • PER(YARATAN PENDIRIAN BPR Pasal 8 .1/ BPR han$a dapa didirikan dan dimiliki oleh • a3arga negara Indonesia • bbadan hukum Indonesia $ang seluruh pemilikn$a 3arga negara Indonesiadan0aau • +Pemerinah aerah .8/ alam hal badan hukum Indonesia sebagaimana dimaksud pada a$a .1/ huruf b dia*ukan sebagai +alon P2P BPR( badan hukum dimaksud harus elah beroperasi palingsediki selama 8 .dua/ ahun pada saa penga*uan permohonan perseu*uan prinsip Pasal 5 .1/ Modal diseor unuk mendirikan BPR dieapkan paling sediki • aRp1:( .empa belas miliar rupiah/( bagi BPR $ang didirikan di 7ona 1 • bRp#( .delapan miliar rupiah/( bagi BPR $ang didirikan di 7ona 8 • +Rp>( .enam miliar rupiah/( bagi BPR $ang didirikan di 7ona 9 dan-> -Pasal dRp:( .empa miliar rupiah/( bagi BPR $ang didirikan di 7ona : .8/engan pertmbangan erenu( Oorias 'asa Keuangan ber3enang meneapkan *umlah modal diseor di aas *umlah sebagaimana dimaksud pada a$a .1/ .9/Pembagian 7onasebagaimana dimaksud pada a$a .1/dienukan berdasarkan poensi ekonomi 3ila$ah dan tngka persaingan lembaga keuangan di 3ila$ah kabupaen aau koa $angbersangkuan .:/Paling sediki <F .lima puluh perseraus/ dari modal diseor sebagaimana dimaksud pada a$a .1/ 3a*ib digunakan unuk modal ker*a PERATURAN 'T'RITA( )A(A KEUAN*AN N'M'R0.,P')K-./,0.+8 TENTAN* BANK PERKREDITAN RAKYAT (e!agian Koperasi BPR #ang di"amin 'le  mendiskono ? membeli dan memin*am sura-sura pin*aman # membeli dan men*ual +ek( sura 3esel( keras dagang $ang lain dan pemba$aran dengan sura dan elegram " memberikan *aminan bank dengan anggungan $ang +ukup 1 men$e3akan empa men$impan barang-barang berharga